互联网金融的健康发展与风险管理

时间:2016-10-20 14:07来源:乐呵网提供 作者:乐呵网 点击:
互联网金融的健康发展与风险管理 夏草冬

  
【内容摘要】当前我国互联网金融飞速发展,一方面积极推动了传统金融行业迅速发展,促进经济结构调整和转型升级;另一方面,互联网金融运行中存在的风险不仅具有传统金融面临的流动性风险、市场风险、信用风险,还表现为多种形式。
一、互联网金融的定义及现状
广义的互联网金融包括传统金融机构(即主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等)和非金融机构(主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P平台、第三方支付平台、手机理财等等。狭义的互联网金融主要是指商业银行意外的非金融机构通过互联网所推出的金融服务,例如余额宝、陆金所- 稳盈-安e贷、支付宝、百度理财、微信理财通等。本文主要说明狭义的互联网金融。
 截至2013年8月,获得许可的250家第三方支付机构中,提供网络支付服务的有97家。2013年前三季度,支付机构共处理互联网支付业务122.59亿笔,金额总计达到6.55万亿元;截至2013年12月31日,全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家,累计交易额超过600亿元;截至2013年12月31日,阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元,累计客户数超过65万家,贷款余额超过125亿元。
 互联网金融的迅猛发展一方面积极推动了传统金融行业迅速发展,有效填补了传统金融业的发展空白,扩大了金融体系,推动利率市场化,促进经济结构调整和转型升级;另一方面,互联网金融的虚拟化的特点决定了互联网金融运行中存在的风险不仅具有传统金融面临的流动性风险、市场风险、信用风险,还表现为:高新技术带来的操作风险、网络带来的信息安全风险、法律缺失导致的法律的风险、监管缺失导致的道德风险等,由于互联网违约成本低,部分P2P网贷平台甚至搞资金池、非法吸收公众存款、非法集资和网络诈骗的行为。
二、主要存在风险
 (一)法律定位不明,可能“越界”触碰法律“底线”:一个是不能非法吸收公众存款,另一个是不能非法集资。现有相关法律并没有对互联网金融机构的属性作出明确定位,互联网企业尤其P2P网络借贷平台的业务活动,也没有专门的法律或规章对业务进行有效的规范。P2P网络借贷平台的产品设计和运作模式略有改变,就可能“越界”进入法律上的灰色地带,甚至触碰“底线”。我们支持互联网金融的创新发展,但是不允许碰触这两个底线。
(二)管理风险。由于当前互联网金融提供方是由非传统金融行业进入,对金融管理缺乏经验,对金融风险可能缺乏相应的重视,疏于管理,缺乏传统银行业相应的资本约束甚至出现跑路事件,严重影响投资者的利益。
 (三)缺失第三方资金存管制度,存在安全隐患。现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制,会有大量投资者资金沉淀在平台账户里,如果没有外部监管,就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。
(四)是内控制度不健全,可能引发经营风险。我们可以把内控制度看作互联网企业的“防火墙”,好的内控制度可以有效防范经营风险。实践中,一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力,采用了一些有争议、高风险的交易模式,也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可以交易分析报告机制,容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动提供创造条件;还有一些互联网企业不注重内部管理、信息安全保护水平较低,存在个人隐私泄露风险。
(五)被犯罪分子利益洗钱风险。网络渠道洗钱具有隐蔽化、快捷化,很难对资金流向真正有效跟踪,极易引发洗钱风险。从国际上看,已经有犯罪组织利用虚拟电子货币进行洗钱的现象。
三、解决措施
(一)、健全法律法规,切实维护投资者利益。互联网金融作为一种新的金融模式,是个新兴的交叉性行业,必须建立统一的互联网金融监管标准,明确监管标准。
(二)、发展互联网技术,构建互联网金融安全防护体系。随着互联网金融的不断发展,越来越多的不法分子将目光瞄准,网络木马、钓鱼网站等时有发生,损害投资者的利益。不断加强互联网安全建设,为互联网金融的发展提供技术保护,保护用户的隐私和安全。
(三)完善社会信用体系,加快互联网金融相关的征信体系建设。传统银行业在为企业或个人提供融资支持前可通过人民银行征信系统查询申请人的征信记录,为决策提供最初的支持。互联网金融则缺少这样的体系,决策者只能通过申请者提供的信息从表面判断,缺乏相应的依据,很可能造成坏账损失。
(四)建立互联网金融消费者服务中心。通过服务中心向客户提供查询相应的凭证、合同、利率等资料,防止不法互联网企业或人员进行金融欺诈,保护消费者利益。同时,要求互联网金融企业定期披露相关业务和产品信息,增加业务的透明度,提升消费者的信心。
(五)出台相关政策,支持互联网金融发展。互联网金融发展将有利于金融改革,可以出台相关产业政策如税收优惠、技术支持等,促进发展。
综上所述,互联网金融作为新生事物,正处于快速发展的阶段,必须发现风险、分析风险、控制风险,引导其健康、有序发展,丰富经济体系。
【参考文献】
1.郭畅.互联网金融发展现状、趋势和展望.产业与科技论坛,2013.19:16~17
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